关于贫血，很多朋友认为，就是营养不良，没啥大不了的。其实，这是很大的误解。

据世界卫生组织统计：全球约有30亿人都存在不同程度的贫血，轻则引起手脚冰凉、皮肤苍白、易疲劳失眠等，重则可致神志模糊、心动过速，甚至昏厥！

如果不引起重视，身体长期贫血的话，则会伤及全身，引发多器官功能异常，从而会降低免疫力，增加各种疾病风险。在投保的过程中，贫血是一项重要的健康考核指标。今天主要聊聊：贫血，可以买保险吗？

内容如下：什么是贫血？有贫血症状，能投保吗？贫血隐患大，注意这几点

一、什么是贫血？

1、贫血的定义

通俗点讲，当红细胞无法及时外送氧气时，会导致各细胞缺氧严重的现象就叫贫血。

大家要知道，我们血液中住着无数的“外卖小哥”——红细胞，它们每天在体内穿梭，向各细胞运送氧气，氧气是细胞们重要的主食，一旦红细胞变少了，氧气输送就会成问题，当各细胞严重缺氧，就会引起贫血。

专业定义上，贫血不是一种病，而是一种临床症状：人体外周血红细胞容量减少，低于正常范围下限。由于红细胞容量测定较复杂，临床上常以血红蛋白（Hb）浓度来代替。我国关于贫血的标准如下：

2、引发贫血的原因

造成贫血的原因有很多：外因有外伤大出血等；内因有缺铁、基因缺陷、骨髓造血功能衰竭等等。按照红细胞的生成、破坏与丢失，我们大致归结为以下三种：

① 红细胞生成减少

机体要制造出源源不断的红细胞，自然少不了各种营养素，比如：铁、叶酸、维生素B12等都是造血原料，如果缺乏这些营养素，就可能造成营养性贫血。

在营养性贫血中，缺铁性贫血约占65-75%，且在发展中国家的发病率达到30-90%！生长期的儿童、青春期的少女、妊娠期或哺乳期的女性均是缺铁性贫血的高发人群。

另外，像肿瘤患者贫血也比较常见，一是因为肿瘤的消耗，这种消耗和贫血可因化疗而加剧；二是化疗药物的副作用会损害造血干细胞。

② 红细胞破坏增多

正常红细胞的寿命是120天，如果因为某些原因使红细胞夭折，而骨髓产生新红细胞的速度跟不上，体内的红细胞就会减少，贫血就出现了。

我国溶血性贫血的发病率占贫血的10-15%。

比如，很多先天遗传性的溶血性贫血：遗传性球形细胞增多症、葡萄糖-6-磷酸脱氢酶缺乏症、地中海贫血、镰状细胞贫血等，都是因红细胞破坏增多导致的。

③ 红细胞丢失增多

这种情况一般是由于体内血液大量流失而导致血液缺乏，简单来说就是损耗过多引起的贫血。急性失血：短时间内身体流失大量血液。包括严重外伤出血、手术中大出血、孕妇分娩时失血、消化道大出血、血液病导致的出血等；慢性失血： 患者长期轻度或中度出血导致小细胞性贫血。包括痔疮出血、女性月经量过多、慢性消化性溃疡出血等。

3、贫血的症状

根据贫血程度不同，会出现不同的症状。轻度贫血者可能只会疲乏、困倦，伴随头晕、头痛、耳鸣。而严重贫血者除常规症状外，还会引发心血管疾病、呼吸系统疾病、泌尿系统疾病等多重并发症。

一旦出现了明显的贫血症状而又不知原因，就需要尽早去医院做相关检查。诊断贫血的检查项目参考如下：

血常规检查、血细胞手工分类、网织红细胞计数、肝肾功能检查、抗核抗体等，必要时骨髓全面检查。

二、有贫血症状，可以买保险吗？

正因为造成贫血的原因复杂，且贫血还有可能引发多个器官的疾病，所以在投保时，保险公司会重点关注。

建议各位患有贫血的朋友，如果想购买保险，先明确自身的情况，如贫血的种类、病因、严重程度、治疗建议等，这样方能更好的进行健康告知及智能核保。

经过尝试及总结，我们发现投保时最常被问询到的贫血大概为以下几种：

不同险种对投保人的健康状态要求不同，下面我们具体来看：

◆ 重疾险

重疾险的健康告知中涉及贫血的内容分为两种：

① 只问到再生障碍性贫血，其他类型的贫血，如果不涉及到健康告知中的其他描述，如连续服药或住院达到一定时间，可以直接投保，如康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈。

② 询问到贫血或血液检查异常，那么无论是何种贫血，都需要进行进一步告知。

下图列举了6款重疾险的智能核保结果，我们也对其他产品进行了核保尝试：

结论如下：缺铁性贫血：轻度缺铁性贫血基本能正常投保（不同产品关于轻度的定义略有差异）；其他缺铁性贫血情况会被拒保或进一步人工核保；蚕豆病： 芯爱、嘉多保 对蚕豆病的要求更为宽松，可优先考虑；地中海贫血：健康保2.0对地中海贫血的要求更为宽松，可优先考虑；巨幼细胞贫血、再生障碍性贫血、自身免疫性溶血性贫血、镰状细胞贫血： 无法通过智能核保，均是拒保结果。

◆ 医疗险

众所周知，医疗险的健康告知是最为严格的，对贫血的要求也同样严苛。

好医保长期医疗是个例外，只询问了再生障碍性贫血，所以如果是患有其他类型贫血、但未曾发生健告中所述就医行为的贫血患者，可以优先选择好医保。

其他部分医疗险产品的智能核保结果如下：

缺铁性贫血：微医保对缺铁性贫血的要求较为宽松，只需要血常规复查正常就可以投保；其他大多要求纠正1年以上方可投保；蚕豆病： 平安e生保保证续保版 如符合条件可以投保，其余基本拒保；地中海贫血： 和蚕豆病一样，很多医疗险都买不了，如果符合投保条件，可以考虑微医保和平安e生保保证续保版；其他贫血： 无法通过智能核保在线投保。

◆ 寿险

大部分寿险只会问到再生障碍性贫血，但要注意一点，对于遗传性疾病，寿险产品一般是会拒保的，而地中海贫血也属于遗传病，在进行健康告知时不要忽略了这一条。缺铁性贫血：可以选择的寿险产品很多，如同方全球臻爱优选、大麦定寿、瑞泰瑞和、华贵甜蜜家夫妻版定寿等，健告中均未提及缺铁性贫血；地中海贫血： 优先考虑可以在线智能核保的产品，如瑞泰瑞和，只要满足 “年龄>5周岁，血Hb均>10g/dl，无需治疗” ，也可以正常投保；再生障碍性贫血： 拒保。

至于其他类型贫血，如果健告中没有提及，也不属于先天性、遗传性疾病，就可以直接投保。

◆ 意外险

1年期意外险一般不涉及健康告知，贫血对投保没有影响。推荐阅读《最新成人意外险测评》

但如果想投保长期意外险，再生障碍性贫血是无法投保的，地中海贫血也会对投保有影响，一定要看清楚投保条件。

如昆仑金刚保，患有再生障碍性贫血，或两周岁以下患有地中海贫血，皆无法投保。

三、贫血隐患大，注意这几点

1、警惕肿瘤

如果是不明原因的贫血，一定要警惕肿瘤存在的可能性。

上文我们提到，恶性肿瘤可能会引发造血功能障碍，从而导致红细胞生成减少，造成贫血。

据统计，10%～40%的癌症病人可能有贫血症状，尤其是患胃癌、结肠癌、多发性骨髓瘤、淋巴瘤、肺癌、卵巢癌时，贫血发生率可达50%～60%。

在《癌症与保险》一文中我们说过，癌症发生率越来越高、逐步呈现年轻化态势，已经是不争的事实。所以一定要有定期、针对性体检的意识，不知道如何体检的，推荐阅读：《如何体检能发现早期癌症》。

2、有一种特殊的贫血叫妊娠期贫血

怀孕后，孕妇对铁的需求量增加，更容易发生贫血。而妊娠期贫血的危害是很大的：对孕妇：贫血的孕妇抵抗力差，对分娩、手术和麻醉的耐受能力也差。严重贫血还可导致高血压、休克，甚至危及到生命；对胎儿： 早期轻度的贫血对胎儿影响有限，但当孕妇重度贫血时，容易造成胎儿生长受限、宫内窘迫、早产甚至死胎。

从备孕到生产，准妈妈要面临的风险实在太多，一定不要忽视了对自己的保障，推荐阅读：《孕妇如何投保》。

3、做好预防与治疗

对于一般的营养缺失造成的贫血，是可以通过饮食习惯有效预防和恢复的。

其他原因造成的贫血，也一定要遵医嘱及时进行治疗。不要仗着自己年轻体健，就觉得贫血事小，治不治的无所谓。

长期贫血会“拖垮”心脏。血红蛋白主要的功能是运输氧气，贫血会使身体供血供氧不足；长期贫血，心脏为了维持机体正常运转就需要加速泵血，导致代偿性增大，容易转变为慢性心衰，继而导致心律失常或猝死。

远虑君说

总的来说：

① 常规的缺铁性贫血还是有很大希望投保成功的，可能会根据贫血的严重程度，出现正常承保、加费承保等核保结论；

② 其他类型贫血核保条件相对严苛。究其原因，这些由基因缺陷造成的贫血症，后期患者病情可能恶化，出现出血、骨痛、肌痛等症状，甚至导致死亡。在投保时仔细看清告知，选择核保相对宽松的产品即可；

③ 再生障碍性贫血无法投保健康险。

在此也要提醒大家，在做健康告知的时候，一定要仔细，不要理所当然的认为“小毛病”就不会被问到，殊不知这些被你忽视的小问题，可能会成为后期理赔时的大麻烦。