很多人认为自己有了社保，就不再需要购买商业保险。其实这个想法是错误的。

社保是国家为公民提供的最基本的保障。社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险5种。它旨在解决我们的3个问题：怕老、怕病、怕失业。

国家的保障是全面的，但是社保只能“保”，不能“包”，它的特点是“低保障，广覆盖”，只能做到最低的保障水平，而商业保险就能够做到较高的保障。

社保对普通意外医疗、伤残和身故的补偿力度都很小，而商业保险能够按照合同给予相应的、较大数额的赔付。

如果一个人身患重疾，那么社保医疗只能在他治疗后再凭发票报销，而且还不能全额报销，其中一些进口药、高价药等又都不在报销范围内。而且因为患重疾，他不能工作，他的家人也可能不得不辞掉工作照顾他，这一部分收入损失，社保也是不能报销的。但商业保险中的重疾险能在投保人确诊时，就赔付一大笔钱。购买保险的人可以自由支配这笔钱，不但可以用来支付医药费，还可以购买营养品、聘请护工等等。

在养老方面，一个人如果未活到退休年龄，是无法享受额外的社保补偿的，最多只能拿回账户里的钱。他如果退休后身故，只能领回未领完的养老金，得不到额外的补偿。社保也不存在受益人，无法继承身故保险金。而商业保险会把身故金赔付给指定或者法定的受益人，给家人留一份保障。

可能有人会说，社保中有失业保险，而商业保险没有。不过失业保险金的领取极其麻烦，我从社保局了解到，领取失业保险金，一般要满足三个条件：失业前已经缴纳失业保险费满一年；非因本人意愿中断就业的；已办理失业登记，并有求职要求的。因被公司解雇、公司破产等情况而失业是符合领取资格的，但如果是自己主动辞职，肯定是领不了的。以深圳市民为例，如果失业了，每月可领取近2 000元的失业金，但失业金最长只能领取24个月，并不能无限制地领取。

社保和商业保险各有千秋，可以互为补充，缺一不可。

当然，还有人会问，公司为我们购买了全面保障的团体险，还需要自己买商业保险吗？

我曾经采访过两位朋友，一位在大型国有银行工作，一位在某互联网巨头公司工作，他们所在的公司，在社保之外，还给员工配置了保障全面的团体险，也总在招聘会上拿这份福利宣传以吸引求职者的眼球。

但这些公司给员工购买的保险真的有那么好吗？据我调查所知，团体险较明显的优势便是门诊保障充足，对于日常看病花销是完全足够的，一年可以报销上万元。对于女性员工而言，生育保险金也可以保障其生孩子时不用花钱。这些福利确实能为你省一笔钱，不过它只能转移一小部分风险，因为保额普遍偏低。比如，重疾险的保额一般只有5万~10万元，如果你不幸得了大病，这点理赔款根本就是杯水车薪。

因此，即便有公司补充的各大类保险，你如果想要更充足的保障，还是要自行配置商业保险。我建议每个成年人都要配置四大险种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。

社保和公司团体险是一件薄被子，保证大家在天气不太冷时不受冻，如果天气变冷了，冬天来了，那一定要去寻找厚一点的更保暖的商业保险。