作者| 猫妹
来源| 大猫淘保
上周，我聊了一下海保芯爱重疾险健康告知收严的事情，详细的可以看这篇《我很喜欢的一款重疾险，可能你就快买不了了》。
好产品门槛变高，对潜在的客户不是件好事，很有可能就被排除在外了。
怕什么来什么，前脚芯爱的健康告知收严了，后脚就又有一家保险公司——复星联合的重疾险产品的健康告知，10月17日晚上11点开始，都要调整了。
01
说到复星联合，是一家出了很多爆款产品的保险公司，“达尔文1号”、“康乐一生”、“妈咪保贝”都是出自它之手。
先来看看调整的主要内容：
1） 增加2年内检查异常询问、最近1年内因病连续服药超过30天询问、兄弟姐妹家族史询问、高危活动/前行高危国家询问、曾经申请过寿险/重疾险理赔询问等；
2）调整除外责任的描述，如未成年人正常生长发育或健身运动、分娩导致的体重变化异常可除外等；
3）儿童重疾险的询问由2周岁（含）以下调整为3周岁（含）以下告知。
第一条最狠，和芯爱重疾险的调整一样，这种没有具体指向性的检查异常询问打击面特别广。
第二条实际是变宽松了，以前会问“过去2年中，您是否在3个月内因不明原因导致的体重增加或减少超过5公斤？”，调整之后，如果是因为未成年人正常生长发育或健身运动、分娩导致的体重变化异常，也是可以通过的。
第三条主要涉及到儿童重疾险，以前通常会问“二周岁以下（含二周岁）儿童：是否有早产、难产、 出生时体重小于 2.5 公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况？”，之后就调整为三周岁了。
最可惜的要数“妈咪保贝”了，这是一款我非常喜欢的少儿重疾险。在此之后，三周岁的宝宝也要被询问是否有早产之类的情况了，可能会把一部分人排除在外。
02 妈咪保贝好在哪里呢？
它是一款重疾+中症+轻症+特定疾病搭配的少儿重疾险。
值得一提的是它的中症，包含25种，可以赔2次。所谓中症，要么是原来的轻症，升级为中症，赔付比例也跟着提升了；要么是原来的重疾，降低了赔付门槛。无论是哪一种，对我们都是有好处的。
“妈咪保贝”的中症包含全身中度面积III度烧伤、一肢缺失、单眼失明、单耳失聪、角膜移植这样的疾病，对儿童来说，意外受伤导致这些情形还是非常常见的；而“妈咪保贝”还含有慢性肾功能衰竭，儿童肾病的发病率也不容小觑。
再有就是，它的18种特定重疾和5种罕见疾病可以获得双倍赔付，也就是得了这几种病，同样的保费，可以获得双倍的保额，很划算了，算是它的一个加分项。当然，它的2种罕见疾病（肝豆状核变性、婴儿进行性脊肌萎缩症）出现在了其他产品中的特定疾病中，让我觉得有点像凑数。
除此之外，它还有一个忠诚客户权益，规定是等到保险合同期满后60天内，如果没有理赔过，可以免健康告知、免等待期投保公司指定的重疾险产品，我看了下，“妈咪保贝”指定的还都是它家的良心产品。
最让我喜欢的，还是它的性价比高，完美的超越了之前的“大黄蜂2号”和“慧馨安Plus”，详细的可以看这一篇《花好几万给孩子买的保险，都不如花一千买的实用》。
所以，我建议2周岁以上，3周岁（含3周岁）以下的宝宝，可以在健康告知收严之前购买，避免被排除在外。
03
除了“妈咪保贝”，另外一款少儿重疾险“晴天保保”我也很喜欢。
它最大的特点是保额递增，每两年增加基本保额的15%，最多累计增加75%，可以有效对抗通胀。
我的建议是：
● 5岁以下投保30年期、5-10岁投保20年期，晴天保保和妈咪保贝的价格纠缠得很厉害，只能自己看，更喜欢哪种设计。我自己，喜欢晴天保保多一点点。
● 5岁以上投保30年期的估计很少，因为保障期后期，少儿都变少儿爹妈了。如果你非要这样选，就选妈咪保贝，价格优势更明显。
● 如果是10岁以上，只侧重少儿时期保证，那要选保障期限短的，还是优选晴天保保。因为妈咪保贝最短保险期限只有20年，而晴天保保最短可以选15年。
另外，妈咪保贝健康告知的升级询问到了3周岁以内的宝宝，是否早产，如果有类似情况的，尽量这两天就做决定，不要等到最后关头再着急忙慌的投保，万一有什么突发情况呢？之前海保芯爱就因为银联系统升级，暂时无法投保，好多猫友都慌了。
我也贴心的找了一些早产儿宝宝也可以投保的产品，详细的可以看这篇《愿每一个心急的宝宝，都能被世界温柔以待！》。
“达尔文超越者”绑定了身故责任不再具有以前的优势，“海保芯爱”健康告知将一部分人排除在外了，现在复星联合又要对旗下所有的重疾险产品进行健康告知的调整，好的产品是越来越难买了，大家且买且珍惜吧，看准了就早点下手，越早保障上越好。
从另一个角度，这种现象对已经买了的老客户也是一件好事，门槛越高，进来的客户风险就会越低，赔穿的可能性就越小，大家都可以有稳稳的保障。
